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由于不斷上漲的醫(yī)療費用造成家庭負(fù)擔(dān)的增加，許多小伙伴逐漸意識到了購買保險的必要性。然而，面對種類繁多的保險產(chǎn)品和素質(zhì)各異的從業(yè)人員，很多人并沒有買到合適的產(chǎn)品，或是花了很多冤枉錢，交了不少智商稅。

作為新加坡專業(yè)的移民團隊，翌新海外和大家分享一下正確的保險和理財規(guī)劃。當(dāng)你需要保險理財時，盡量避免踩坑！

1. 為什么選新加坡保險？

監(jiān)管嚴(yán)

01 受新加坡金融管理局監(jiān)管

在新加坡，保險業(yè)跟銀行、證券等其他金融行業(yè)都是直接受新加坡金融管理局監(jiān)管的。

新加坡金融管理局，簡稱新加坡金管局（英語：Monetary Authority of Singapore，簡稱：MAS），系新加坡共和國行使中央銀行職能的政府機構(gòu)，同時也是負(fù)責(zé)監(jiān)控金融機構(gòu)的主管部門，其在行政上向新加坡總理負(fù)責(zé)，它的目標(biāo)是使新加坡成為制度完善而先進(jìn)的金融中心。保險業(yè)是在1977年被政府納入金管局的監(jiān)管。

02 從業(yè)人員要求嚴(yán)格

新加坡金管局對保險從業(yè)人員有非常嚴(yán)格的要求，從業(yè)者必須持有大專以上學(xué)歷，通過至少4門新加坡保險學(xué)院（SCI Singapore college of Insurance）的Capital Markets & Financial Advisory Services (CMFAS) 基本科目考試，以及背景調(diào)查查實無不良紀(jì)錄或不當(dāng)背景后，才可以正式入職。公眾可以在新加坡金融管理局官網(wǎng)查到任何一個新加坡保險從業(yè)人員的信息，公開透明。

保費低

01 享受跟本地人一樣保費價格

**大陸客戶在新加坡投保，也是享受跟本地新加坡人一樣的保費價格。新加坡的保險目前對大陸的購買者（**主要一線城市）非常開放，只要購買者前去新加坡旅游時在當(dāng)?shù)丶纯珊瀱?，而且會享受跟本地新加坡人一樣的保費價格。

而香港針對大陸客戶，是使用獨立于香港本地人的保費的費率，所有大陸客戶都是歸在地區(qū)B，也就是高危區(qū)域，所使用的保費費率遠(yuǎn)高于港人本地費率。

02 政府監(jiān)管嚴(yán)厲

政府的監(jiān)管嚴(yán)厲也是新加坡保險保費低的另一個原因。

舉個例子，新加坡的住院保險是政府跟特定的幾家大的保險公司合作的，政府強制提供*基本的住院保險，在此基礎(chǔ)上可以自愿跟這幾家保險去提升自己的住院保障，至于保費，因為有政府的參與，自然也就盡可能的壓到了*低。

再舉個例子，新加坡的定期壽險如此便宜，與新加坡政府在當(dāng)?shù)氐拇罅ν茝V是分不開的?；蛘?，我們可以將定期壽險看做新加坡當(dāng)?shù)氐摹罢咝员ｋU”。

可以說新加坡政府為提高國民的保險保障程度，費勁了心思，一方面讓保險行業(yè)更加規(guī)范專業(yè)，讓人值得信懶，另一方面也盡可能的降低投保成本，讓國民能夠*大程度的受保。

主權(quán)獨立，信用評級高

對于高資產(chǎn)人士，保險也是一種重要的資產(chǎn)，分散風(fēng)險是很重要的一個考量。香港近年來風(fēng)波不斷，對于大陸高資產(chǎn)人士來說，在與香港買的保險對比之下，新加坡是獨立國家，也是全亞洲**一個主權(quán)信用評級達(dá)到AAA級的國家。很多人要到海外買保險，求的不是回報，而是分散風(fēng)險、財產(chǎn)安全。

這就是為什么大部分高資產(chǎn)人士選擇在新加坡做保險離岸投資，保證財富的投資回報和安全繼承。

信息披露透明

01 預(yù)期收益率嚴(yán)格控制

新加坡金融管理局對于保險公司和保險經(jīng)紀(jì)管理相當(dāng)嚴(yán)格，一般計劃書或合同上演算時不會超過4.75%-8%的回報率。同時，每份保單的運營成本及過去三年公司基金的投資回報率及管理費都是要向大眾公布的。

2. 基本概念

保險是一種轉(zhuǎn)移經(jīng)濟損失風(fēng)險的金融工具，是一類低頻高決策成本的金融產(chǎn)品。

簡單來說，保險大體可以分為兩類——保障和理財。保障分為醫(yī)療和人壽，主要的目的是尋求資產(chǎn)的保值；而理財分為儲蓄和投資，主要目的則是尋求資產(chǎn)的增值。

醫(yī)療保險

醫(yī)療保險的作用是報銷高昂的醫(yī)療費用，即花多少，報多少。

沒有在新加坡住過院的小伙伴，可能不太了解新加坡高昂的醫(yī)療費用。據(jù)新加坡醫(yī)療部統(tǒng)計，截至2017年，新加坡公立醫(yī)院（單人病房）住院費用平均每年增長4.9%，約為7,000新幣左右；而私立醫(yī)院的住院費用平均每年增長9%，約在12,000新幣左右。

住院平均費用，圖片來源于新加坡醫(yī)療部官網(wǎng)

需要注意的是，上圖數(shù)據(jù)只是平均值，而一些重大疾病的花銷是遠(yuǎn)高于平均值的。以目前*常見的乳腺癌為例，小編在新加坡醫(yī)療部官網(wǎng)上查了一下相關(guān)的治療費用，如下圖：

乳腺癌私立醫(yī)院治療費用，圖片來源于新加坡醫(yī)療部官網(wǎng)

上圖介紹了目前乳腺癌（良性，只需移除癌變部位，保留乳房）在私立醫(yī)院的平均治療費用，超過50%的人支付了超過23,974新幣的治療費用！

由此可見，在新加坡如果沒有醫(yī)療保險的話，隨時都可能“因病返貧”！因此，每個人都需要配置一份醫(yī)療保險，因為人人都有生病的風(fēng)險。醫(yī)療保險的作用就是轉(zhuǎn)移因為生病而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險，這也就是我們常說的，醫(yī)療保險是買給自己的！

人壽保險

人壽保險的作用是賠償，即當(dāng)受保人被確診為死亡、殘疾或重疾時，保險公司一次性賠付給受益人一筆錢，用于補償家庭經(jīng)濟蒙受的損失。

不久前德云社某演員因腦溢血而在輕松籌上募集捐款的事情鬧得沸沸揚揚。我們不去評論事情的真實性，但網(wǎng)友們的感覺就是他的眾籌不只是為了治病，更主要是為了家人的生活。

家庭的經(jīng)濟支柱一旦倒下，整個家庭也就到了經(jīng)濟崩潰的邊緣，不得不放下臉面，苦求他人救濟。由此可見，家庭經(jīng)濟支柱對整個家庭生活的影響之大。

輕松籌之殤，圖片來源于知乎

2020年，一場突如其來的新冠肺炎讓很多沒有保險意識的家庭猝不及防。很多平日健康的人不幸因染病而倒下，有的甚至因此喪失了工作能力，不僅要面對治療相關(guān)后遺癥的高昂醫(yī)藥費，還得面對家庭收入急劇驟降的窘境。更嚴(yán)重的是，有的人撒手人寰，整個家庭直接喪失了收入。

疫情新聞，圖片來源于獅城新聞網(wǎng)

由此可見，身為家庭經(jīng)濟支柱，一定要為自己的家人留一條后路！人壽保險的作用就是轉(zhuǎn)移因為失去收入能力而造成家庭經(jīng)濟損失的風(fēng)險，這也就是我們常說的，人壽保險是買給家人的！人的一生難免會面臨生老病死，這次是新冠肺炎，那下次呢？

儲蓄保險

儲蓄保險的作用就是尋求資金穩(wěn)定的收益，并且是有計劃的進(jìn)行長期儲蓄。隨著全球進(jìn)入低利率時代，銀行定存已經(jīng)逐漸成為了過去式。

目前，各大銀行紛紛降息，一些銀行的定存利率甚至出現(xiàn)了倒掛，比如星展銀行的5年期定存利率就要低于1年期定存利率。

星展銀行調(diào)低定存利率倒掛，圖片來源于星展銀行官網(wǎng)

如果你已經(jīng)有了明確的儲蓄目標(biāo)，那么建議你選擇用于滿足相應(yīng)目的的保險產(chǎn)品，比如自己養(yǎng)老或子女教育對應(yīng)的養(yǎng)老保險或教育保險。這類保險產(chǎn)品不僅提供不錯的年利率（約3%~4%），還有人性化的提現(xiàn)機制。比如養(yǎng)老保險是退休后每個月返還養(yǎng)老金，而教育保險則是在子女讀大學(xué)期間，每年返還一定數(shù)額的錢。

如果你只是想要享受更高的回報，并且接受中長期儲蓄，那么中長期儲蓄保險就是一個不錯的選擇。這一類儲蓄保險*短10年可以取回本金加利息，年利率也是在3~4%左右。

時代在變化，每個人也應(yīng)該相應(yīng)調(diào)整自己的理財方式。儲蓄的核心優(yōu)勢是有計劃的獲取穩(wěn)定收益。巴菲特的成功秘訣不是年年暴利，而是懂得享受復(fù)利，讓自己的財富穩(wěn)步前行！

投資保險

投資保險的作用是在承受一定風(fēng)險的情況下，尋求資金的潛在高回報。

投資市場的風(fēng)險總是難以預(yù)測的，即使是市場健全、資本云集的美股，也在今年年初連續(xù)10天內(nèi)出現(xiàn)了4次熔斷的罕見場面，不少人虧得血本無歸。大多數(shù)的普通上班族，缺乏專業(yè)的投資經(jīng)驗，沒有相關(guān)的內(nèi)部資訊，也沒有足夠的時間進(jìn)行操盤，盲目踏足投資領(lǐng)域，往往是交智商稅的下場。

美股熔斷

如果你只是一個投資小白，但卻有投資的計劃，那么與其自己費力不討好地在資本市場里“撞墻”，不如把錢交給專業(yè)的投資公司進(jìn)行打理。